本報(bào)記者 吳楊

“有逾期也可以辦理貸款，我可以針對(duì)您的個(gè)人實(shí)際情況做貸款方案，實(shí)在不行，您也可以找一名‘擔(dān)保人’，只不過(guò)有資產(chǎn)抵押會(huì)更易申請(qǐng)。”一位自稱來(lái)自銀行信貸部門(mén)的工作人員向中國(guó)證券報(bào)記者表示。

記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，近期市場(chǎng)又現(xiàn)AB貸等灰產(chǎn)生意。這類營(yíng)銷電話絕大多數(shù)不是銀行工作人員打來(lái)的，而是貸款中介。他們做著幫助金融機(jī)構(gòu)“拉客”的生意，為用戶提供不同貸款方案賺取相應(yīng)收益，但在具體操作上暗藏玄機(jī)。業(yè)內(nèi)人士表示，金融消費(fèi)者須選擇正規(guī)貸款渠道，勿輕信營(yíng)銷話術(shù)。

模糊話術(shù)引人入套

“AB貸”通常是指因A資質(zhì)不夠無(wú)法通過(guò)銀行貸款審批，便在不法貸款中介游說(shuō)下，尋求資質(zhì)較好的B為A擔(dān)保，用B身份信息申請(qǐng)貸款。記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，不法貸款中介通常打著銀行旗號(hào)，隱瞞貸款關(guān)鍵信息，做起AB貸生意。一般來(lái)說(shuō)，信用良好、具有穩(wěn)定收入來(lái)源等資質(zhì)的人會(huì)成為B角色。

劉琳，一位在上海上班的白領(lǐng)，囿于人情世故成為B角色。劉琳向記者表示，最開(kāi)始她的好朋友聲稱，需要借用她的征信去代收一筆錢，最后去打印了征信報(bào)告才知道是貸款，又帶她去了一個(gè)貸款公司。其間，貸款中介一直強(qiáng)調(diào)，不需要簽材料，看征信就可以代收。

“后來(lái)說(shuō)我的征信不過(guò)關(guān)，只能加上我朋友的征信一起申請(qǐng)貸款。簽了一份材料之后，中介又說(shuō)，相較之下，我朋友的征信更差，只能用我的身份信息獨(dú)立貸款。放款后到我卡上，我再轉(zhuǎn)給朋友。”劉琳說(shuō)，她的征信明明很好，無(wú)逾期，且穩(wěn)定交五險(xiǎn)一金。

劉琳補(bǔ)充說(shuō)，這個(gè)貸款中介拿著她的手機(jī)申請(qǐng)了好多銀行的貸款，總共貸了100萬(wàn)元。他們解釋了很多，但是重點(diǎn)的費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)等信息都沒(méi)有解釋，比如20%的服務(wù)費(fèi)。“我當(dāng)時(shí)滿腦子想著只是幫忙做個(gè)征信而已，根本沒(méi)注意他誘導(dǎo)我入套?！眲⒘照f(shuō)。

記者注意到，劉琳簽署材料顯示的助貸中心是上海欣機(jī)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司。國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，該公司于2015年8月成立，經(jīng)營(yíng)范圍包括接受金融機(jī)構(gòu)委托從事金融信息技術(shù)外包、金融業(yè)務(wù)流程外包等。

隨后，記者假扮A角色，向北京、武漢等多家貸款中介了解貸款事項(xiàng)。盡管已經(jīng)向中介表明自己有銀行當(dāng)前逾期等，征信不太好，但部分中介仍告訴記者，這并不受影響。

武漢某貸款中介說(shuō)：“可以做非標(biāo)單業(yè)務(wù)，有相關(guān)資產(chǎn)抵押會(huì)更好。這種業(yè)務(wù)一般是按人頭批量申請(qǐng)，通過(guò)線下人工審核資質(zhì)，貸款通過(guò)率會(huì)較高，但后期需要正常還款才可以?！币灿兄薪榉Q：“可以找一位好朋友幫忙提高征信，貸款還是你來(lái)做，跟你朋友沒(méi)有任何關(guān)系?！?/p>

隱藏諸多風(fēng)險(xiǎn)

業(yè)內(nèi)人士表示，AB貸背后暗藏諸多風(fēng)險(xiǎn)。

首先，AB貸或涉及違法違規(guī)。招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，貸款都是有專門(mén)用途的，偏離目的，AB貸存在挪用貸款的可能。上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛說(shuō)，也可能涉及部分機(jī)構(gòu)無(wú)貸款業(yè)務(wù)資質(zhì)，違規(guī)發(fā)放貸款。

遼寧瀛沈律師事務(wù)所合伙人律師季昂表示，A利用B的同情、信任等心理，由B簽訂貸款合同后，B將貸款資金交付給A，其中部分情形很有可能涉及詐騙罪。

其次，若A違約，則B要承擔(dān)過(guò)度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。多位受訪者向記者表示，一般來(lái)說(shuō)，A前幾個(gè)月還款都正常，但大部分到后面就不還款了，最后自己欠下一大堆負(fù)債。

季昂表示，發(fā)生AB貸訴訟案件時(shí)，通常B被列為被告，B作為貸款的“幫忙人”，自己沒(méi)有從借款中獲利，背負(fù)了一大筆債務(wù)，又極難向A進(jìn)行追償，最后還不得不還款。

某國(guó)有銀行工作人員表示，當(dāng)客戶申請(qǐng)貸款時(shí)，如果客戶符合銀行的放款條件，銀行就會(huì)審核通過(guò)發(fā)放貸款，但在這個(gè)過(guò)程中，銀行不知道客戶是否存在被騙而進(jìn)行貸款。銀行近期也在持續(xù)宣傳提醒客戶不要上當(dāng)受騙。

監(jiān)管重拳整治

產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)資深研究人士王劍輝分析，貸款中介的存在，主要是因?yàn)殂y行與客戶之間的信息不對(duì)稱，尤其是很多潛在貸款需求無(wú)法得到及時(shí)滿足，這給貸款中介提供了生存土壤?！百J款撮合收取一定費(fèi)用也具有合理性，最大問(wèn)題在于不法貸款中介存在不規(guī)范，甚至違法行為?！彼f(shuō)。

對(duì)于不法貸款中介，監(jiān)管已有相關(guān)舉措。2023年3月，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布相關(guān)通知開(kāi)展為期六個(gè)月（2023年3月15日至9月15日）的不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)。近期，多家金融機(jī)構(gòu)公布治理成效，也有多地對(duì)線下不法貸款中介進(jìn)行整頓打擊。

如今，專項(xiàng)整治即將結(jié)束，不法貸款中介生存空間也被壓縮。董希淼說(shuō)，對(duì)于非法貸款中介，應(yīng)持續(xù)加大整治，甚至堅(jiān)決取締。同時(shí)，也需要培養(yǎng)一批陽(yáng)光下的合法貸款中介。

對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，應(yīng)選擇正規(guī)貸款渠道。季昂表示，只要是需要提供自身身份證信息或者需要本人簽字的材料，金融消費(fèi)者都要慎之又慎，杜絕僥幸獲利的心理，提高法律風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)。

來(lái)源：中國(guó)證券報(bào)